你我皆窮人，別妄想單靠理財致富

儘管在資本市場打滾35年，看盡各種金錢遊戲，德意志銀行前台灣區總經理吳均龐的理財態度卻異常樸實，他認為一般人應首重踏實賺取薪資、累積財富，行有餘力再從事投資。關於投資，他從不尋求他人指引、更不鑽研艱深的技術圖表，只需關注時事、隨時吸取新知，身邊處處都是大好投資機會。

讀完這篇文章，你可以學到什麼：

「沒有一個窮人，能單憑理財致富。」30歲前你最該做的一件事：投資自己。

正確投資觀念，其實是「投資生活化」。文中提及的年輕人常見錯誤理財3大心態，快來看看自己有沒有犯？

投資最重要的觀念：雞蛋別放在同個籃子。你必須「行有餘力」才進行投資，投資理財是為未來做準備。

談投資理財態度，有一個鐵律必須先弄清楚：「沒有一個窮人，能單憑理財致富」，至少我還沒看過。

在我的觀念裡，所有受薪階級都是窮人，或好聽點叫「中產階級」；所以你、我都是窮人，只有以錢滾錢，例如無緣無故繼承了幾億元土地，再拿錢去投資的，才算有錢人。但他們是金字塔的尖端、少數中的少數。

為什麼窮人不能靠理財致富？20多年前、台灣股市12,000點時，我在證券業，當時公司有VIP室，讓大客戶在私人包廂看盤；有時送便當進去，還會被他們嫌不夠高檔，指定要吃日本料理便當。

為了維持關係，我會進包廂打招呼，但一年下來發現，聯手包下VIP室的成員全換了一輪。每次有人不在，我都會問：「那個誰去哪裡啦？」得到的答案通常是：「沒錢了，回去做事了。」

這些大戶原本可能開酒吧、在西餐廳彈鋼琴，拿賺來或借來的錢集資做股票，還弄了包廂，很風光，但往往錢賠光了，還是得回去做事。

這麼多年，我只知道一、兩個人因為炒作股票致富，但他們也是收代操費，和公司派、市場派配合，拉抬股價賺錢，不是拿自己的錢出來玩。其實，我自己年輕時也很想一夜致富，出奇招想賺進第一桶金，但就是沒成功。

最後發現，我適合努力工作，賺薪水、獎金才是最有把握的事。

所以，如果你期待從我嘴裡聽到武林祕笈、股市名牌，那你會很失望；我的理財態度不太有趣，反而像老生常談。

一般人主要財富來源是工作收入，不是投資理財，而投資理財沒有通則，但可依年齡和收入財富，有不同的策略；其中，年齡大致可分為30歲、50歲、60歲三個門檻。

30歲前投資自己， 30歲後鎖定房產

儘管在資本市場打滾35年，看盡各種金錢遊戲，德意志銀行前台灣區總經理吳均龐的理財態度卻異常樸實，他認為一般人應首重踏實賺取薪資、累積財富，行有餘力再從事投資。關於投資，他從不尋求他人指引、更不鑽研艱深的技術圖表，只需關注時事、隨時吸取新知，身邊處處都是大好投資機會。

不到30歲或是出社會5～7年內的年輕人，不要想理財，因為這個階段還輪不到你理財。

社會新鮮人薪水通常不高，在這年紀想靠投資理財致富，是天方夜譚。我建議，認真、扎實地做一份工作、培養自己的專業和技能，慢慢增加薪水累積財富。我認為，投資自己就是這年紀最好的投資理財方式。

不信的話，坊間有很多教你投資致富的書，你不妨拿一點錢實驗看看，如果真的有這麼容易，那就不需要出那麼多書了，一本祕笈走天下就夠了。

30歲後，一般人大概準備成家立業，這時，你的理財原則就是和伴侶一起買房子、養房子，不做第二想。

當然，有人會說，現在人口老化、蛋黃區縮減，房子會愈來愈不值錢，不值得把人生第一筆最大的消費花在房子上，想租房子就好。那也可以，畢竟台北相對香港、紐約、倫敦這些大都會，房租價格不算高。

但我還是要說，不動產已被證明是最有效累積財富的方式。撇開白手起家的企業家不談，全世界絕大多數的財富來自繼承，繼承最大宗就是不動產。

因為土地是唯一不增長的天然資源，當社會逐漸發達，對土地的需求增加，人類幾乎傾全社會力量開發都市、讓土地更值錢，所以大多數有錢人都是靠土地賺錢。

一個人買對了土地或房地產，全社會的人會一起幫你拉抬價格。姑且不論公不公平，單從理財角度來看，這是最輕鬆的累積財富方式。如果祖先沒有留給你一塊地（房產），就從現在開始，幫自己弄一塊地。

儲蓄太消極？銀行定存最保本

湊足頭期款買房以後，到50歲以前，你每個月除了養房，還有孝敬父母、培養子女等開支，通常手上剩下的錢不會太多。我建議把可支配收入的固定比率拿去定存，行有餘力再拿錢「冒險」投資股票、金融商品，賺了一些很好，賠掉也無關痛癢。

這又牽涉到另一個理財態度，很多人覺得儲蓄太消極；但我認為，定存是最好的保本商品，因為銀行就像水電公司，是生活必需品，不可能倒閉。

有人說，定存利息會被通貨膨脹吃掉，但過去5～10年，台灣物價有漲有跌，房屋貴了，大賣場的家電和衣服卻便宜了，並沒有嚴重通膨。

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